Банк России ответил на актуальные вопросы о кредитных каникулах для граждан и предприятий
Справочно
Около 12 тысяч заемщиков (предпринимателей и физических лиц) в УрФО воспользовались кредитными каникулами в 2020 году. Банки предоставили им отсрочки по платежам по кредитам на 16 млрд рублей
Вопрос:
Что такое кредитные каникулы?
Ответ:
Кредитные каникулы позволяют заемщику в случае сокращения дохода временно приостановить платежи по кредиту (займу) или снизить их размер. Кредитор (банк, МФО, КПК) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик проходит по критериям закона.
Вопрос:
Кому положены кредитные каникулы?
Ответ:
Кредитными каникулами могут воспользоваться граждане, доход которых за месяц, предшествующий месяцу обращения, сократился минимум на 30% по сравнению с их среднемесячным доходом в 2021 году. Индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса, работающие в пострадавших отраслях (их перечень определен правительством РФ), могут претендовать на каникулы независимо от динамики их доходов. Наличие просроченной задолженности не влияет на возможность обращения за каникулами.
Вопрос:
По каким кредитам можно получить кредитные каникулы?
Ответ:
По всем видам кредитов и займов, выданным до 1 марта 2022 года. Если у заемщика несколько кредитов, по закону о кредитных каникулах можно запросить отсрочку по каждому из них. Но только один раз.
Для граждан возможность взять каникулы распространяется на кредиты и займы, размер которых не превышает установленного правительством лимита. Сейчас для потребительских кредитов он составляет 250 000 рублей, для ипотечных — от 2 до 4,5 млн рублей в зависимости от региона, для автокредитов — 600 000 рублей, для кредитных карт — 100 000 рублей. По кредитам для бизнеса такие лимиты не установлены.
Перечень отраслей, на которые распространяются кредитные каникулы для бизнеса, определяет правительство России.
Вопрос:
В течение какого срока можно будет обратиться за кредитными каникулами?
Ответ:
Это можно сделать в течение шести месяцев, до 30 сентября 2022 года. Но правительство при необходимости сможет продлить этот период.
Вопрос:
На каких условиях кредитные каникулы предоставляются индивидуальным предпринимателям — как физлицу или как субъекту МСП?
Ответ:
Индивидуальный предприниматель может выбрать один из вариантов: получить право на льготный период по тем же правилам, что и граждане, либо, если его деятельность относится к определенному правительством перечню отраслей, по правилам для субъектов малого и среднего предпринимательства. При этом ИП не сможет воспользоваться обоими вариантами кредитных каникул одновременно.
Вопрос:
На какой период предоставят кредитные каникулы?
Ответ:
На срок до полугода. Если у заемщика ситуация улучшилась, он может в любой момент выйти из каникул и вернуться в график платежей. Нужно просто сообщить об этом кредитору.
Вопрос:
Я взял каникулы на полгода, но могу возобновить платежи раньше. Что для этого сделать?
Ответ:
Прервать кредитные каникулы (вернуться в график платежей) можно в любой момент, достаточно уведомить об этом кредитора.
А можно не прерывать кредитные каникулы и при этом вносить посильные платежи — они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул будет начислено меньше процентов. Если сумма платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто заемщик не брал каникулы, то отсрочка автоматически прекратится. В течение пяти рабочих дней клиенту направят новый график платежей.
Вопрос:
Куда, как и к кому обратиться за кредитными каникулами?
Ответ:
Обращаться необходимо к своему кредитору. Гражданам надо предоставить документы, подтверждающие снижение их дохода. Например, документ об увольнении с работы или справку из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного, справку с работы о снижении зарплаты в связи с уходом во временный неоплачиваемый отпуск (в компаниях, которые приостановили свою деятельность в России). Можно уточнить у своего кредитора, какой документ его устроит и как лучше направить обращение — в офисе, через личный кабинет на сайте, мобильное приложение.
В обращении нужно указать, что вы хотите получить — отсрочку платежей или снижение их размера.
Вопрос:
Как начисляются проценты в период кредитных каникул?
Ответ:
По потребительским кредитам (займам) и кредитным картам банк начислит проценты в размере 2/3 среднерыночной полной стоимости кредита. По ипотеке — в размере, который прописан в договоре, но на остаток суммы основного долга, как будто заемщик в течение каникул продолжает гасить кредит в полном объеме (соответственно, база для начисления процентов постепенно будет уменьшаться). И по ипотеке, и по потребительским кредитам и займам срок возврата автоматически увеличится в пределах использованного периода каникул.
Субъектам МСП, получившим кредитные каникулы, проценты начисляются по договорной ставке и после льготного периода включаются в сумму основного долга, тем самым увеличивая базу для начисления процентов. Срок договора увеличивается настолько, насколько это необходимо, чтобы сохранить размер платежа.
До окончания льготного периода кредитор направит заемщику новый график платежей.
Вопрос:
Если у меня просрочка по кредиту, что будет с ней после получения кредитных каникул?
Ответ:
Если у вас уже была просрочка по кредиту или займу и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят — расти они не будут, но после каникул их придется заплатить.
Вопрос:
Может ли кредитор продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге?
Ответ:
Нет, в период кредитных каникул кредитор не имеет право это сделать.
Вопрос:
Как отражаются кредитные каникулы на кредитной истории заемщика?
Ответ:
Кредитные каникулы, предоставленные в 2022 году, будут зафиксированы в кредитной истории, но не испортят ее.
Вопрос:
Банк отказал в кредитных каникулах, что делать?
Ответ:
Если ваш случай не подходит под условия кредитных каникул, свяжитесь с кредитором и обсудите возможные варианты изменения графика выплат на посильный в текущих условиях. Например, это может быть уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока погашения долга. Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации.
Условия программы реструктуризации банка или МФО могут существенно отличаться от «каникул по закону» (как ипотечных, так и кредитных). Внимательно изучите новый график платежей перед тем, как подписываться под изменениями в кредитный договор.
По материалам официального сайта Банка России